Муратова З.А. Перспективы развития кредитования в Казахстане /З.А. Муратова// Современные проблемы экономич. роста нац-х экономик. Гос, региональ. и отраслев. аспекты в условиях глобализац и модер-ии. – Материалы Международ. научно-практичес. конф. – Караганда: КЭУК, 2004. – С. 334-335.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ

З.А.Муратова, ведущий специалист по международным связям АО Банк "ЦентрКредит".

Важной характеристикой экономически развитого общества является система кредитования производителей во всех отраслях, в том числе и аграрном секторе, а также потребителей, что вызвано подъемом интенсификации потребления внутри региона, ростом инвестиции в конкретного человека. Разработка стратегии организации кредитных кооперативов в Казахстане требует изучения зарубежного и российского опыта. Следует отметить огромные масштабы и особенности в деятельности кредитных кооперативов и товариществ отдельных стран. Так, например, в Германии 7582 кредитных товариществ с 13 млн. учредителей [1]. На кредитные товарищества по данным казахстанского ученого М. Кемела, приходится 19,3 % совокупного баланса всех универсальных банков Германии, 25,2 % суммарных вкладов небанковской клиентуры и 18,1% всех небанковских ссудозаемщиков. Во Франции банки системы "Креди Агриколь" ограничиваются аграрной сферой и смежными отраслями, а в США - на предоставлении потребительского кредита учреждениям входящих в кредитные союзы. Кредитные кооперативы Португалии, Швеции и Испании представляют 30-60% всех кредитов аграрному сектору этих стран. Сегодня большинство таких систем, имея кооперативную форму, постепенно трансформируются в обычные банковские учреждения [2].Например, из 14 млн. клиентов и 5 млн. пайщиков "Креди Агриколь" только бООтыс. связаны с аграрным производством. Членами первичных кооперативов являются как фермеры, так и сельские жители и горожане. В своих исследованиях М. Кемел отмечает активный подъем кредитной кооперации в России, о чем свидетельствует следующая таблица.

Показатели	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2002% к 1996
Число СКПК	8	13	32	73	132	196	230	29 раз
Числ-ть членов СКПК,тыс.	0,5	3	5	7	8	11	16	32 раза
Размер паевого фонда, млн.р.	1	2	6	9	16	35	40	40 раз
Сумма выданного займа,млн.р.	2	'5	15	40	110	300	350	175 раз
Сумма госуд, поддержки, млн.р.	1	1	2	4	6	8	12	12раз
Примечание: из книги М. Кемела «40 статей о кооперации».

Динамика развития кредитной кооперации в России.

Следует отметить механизм действия льготного кредитования в сельском хозяйстве Франции, который основан на принципе бонификации - государственному погашению банку разницы между договорной процентной ставкой и ставкой льготной ссуды, предоставленной фермеру [3].

В Казахстане кредитная политика направлена на предоставление льготного кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей, развитие системы микрокредитования, развитие сети сельских кредитных товариществ на основе взаимного кредитования при поддержке финансовых институтов [4].

Казахстанские ученые считают, что осуществление кредитования сельхозтоваропроизводителей через систему сельских кредитных товариществ должно происходить на основе следующих условий:

- члены кредитных товариществ сначала получают небольшие суммы займов, которые необходимо погасить в течении очень короткого срока (8-10 недель);

- зарекомендовать себя, приобретя хорошую кредитную историю, клиент имеет возможность увеличения сумм и сроков займов;

- суммы первых займов могут колебаться от 100 до150 долларов максимальная сумма не превышает 500долларов;

- для получения ссуды член кредитной группы должен подписать договор солидарной ответственности и заполнить заявку на получение ссуды;

- в случае задержки запланированного погашения каким-либо членом, выплата должна быть произведена кредитной группой в соответствии с договором солидарной ответственности.

В условиях дальнейшего развития альтернативной системы кредитования сельхозтоваропроизводителей через систему сельских кредитных товариществ предусмотрено увеличение объемов финансирования с 800 млн. до 1,5 млдр. тенге [5].

В отношении кредитного кооператива не могут действовать положения о фиксации количества членов и определения минимального размера уставного (паевого) капитала, необходимого для его учреждения, кроме того следует решить вопрос о возможности функционирования кредитных кооперативов без создания системы головных кредитных организации [6]. Задача членов сельского кредитного кооператива находить оптимальные варианты решения задач за счет наиболее эффективной организации кредитно-финансовых услуг для достижения главной цели кооператива - повышения качества жизни его членов.

В настоящее время в Казахстане реализуются проекты по созданию сельскохозяйственных товариществ, регионального развития сельских территорий, финансируемые через Азиатский банк развития.

По мнению зарубежных экспертов отсутствие свободного землевладения не должно быть препятствием для выдачи кредита сельскохозяйственным предприятиям. Во многих странах мира выдача кредита сельскохозяйственным предприятиям представляет вертикально интегрированную структуру, где экспортеры сельскохозяйственной продукции предоставляют кредиты для сельскохозяйственного производства посредством сети покупателей; такое кредитование основано на более высокой прибыли от продажи конечного продукта и официальной системы страхования сельхозпродукции (ТП № 4175-KAZ: Проект Регионального Развития Сельских Территорий).

Сельхозпроизводителям в развитых зарубежных странах предоставлен широкий выбор источников кредитования, а потому функционирует разветвленная система коммерческих и кооперативных банков, страховых компаний, других специализированных организаций занимающихся финансовым обслуживанием аграрной сферы.

К сожалению, сегодня больше внедряются пилотные проекты анализ которых подготовлен зарубежными компаниями т.к. в отечественной экономике отсутствуют системно изложенные методические положения финансового анализа инвестиционных проектов с оценкой рисков.

В условиях рыночной экономики все участники при управлении проектами видят необходимость учета риска.

Анализ риска производится в последовательности приведенной на рисунке [7].

Рисунок-Блок-схема анализа риска

Российские ученые предлагают следующую балансовую модель устойчивости финансового состояния фирмы:

F+Z+Ra=Uc+KT+Kt+Rp

Где F-основные средства и вложения;

Z-запасы и затраты;

Ra-денежные средства, краткосрочные финансовые вложения, дебиторская задолженность и прочие активы;

Uc-источники собственных средств;

КТ-среднесрочные, долгосрочные заемные средства;

Kt-краткосрочные кредиты непогашенные в срок;

Rp-кредиторская задолженность и заемные средства.

Другим направлением кредитной кооперации является кредитование розничных потребителей. Потребительский кредит может стать субститутом политики по распределению доходов, т.к. при его использовании возросшей покупательной способностью могут воспользоваться лица со среднем уровнем дохода. Расширение кредитования населения в кооперативном секторе будет способствовать увеличению торговли товарами длительного потребления (бытовая техника, оргтехника и т.п.), что, в свою очередь, будет способствовать подъему кооперативной культуры на селе.